رگ تک چیست؟ رد فناوری‌ها

عبارت رگ تک، مخفف Regulatory Technology یا فناوری‌ نظارتی، کاربرد فناوری‌های نوظهور برای بهبود روش مدیریت مشاغل از نظر نظارتی است. تیم‌های  مدیریت ریسک و انطباق پذیری فناوری‌های نوظهور با مشکلات فزاینده‌ای دست‌ و پنجه نرم می‌کنند. آ‌ن‌ها باید سیاست‌ها و رویه‌های خود را در مورد آخرین مقررات و الزامات به روز نگه دارند، اما فضای نظارتی با سرعت فوق انسانی پیش می‌رود. تغییرات قوانین در دهه گذشته ۵۰۰ درصد افزایش یافته است! در واقع هر۷ دقیقه یک به روزرسانی قانونی جدید در دنیا اعمال می‌شود. علاوه بر این، جریمه‌های عدم رعایت موارد قانونی بیش‌تر و شدیدتر می‌شود. در سال ۲۰۱۹ به تنهایی، سازمان SEC  دارای سابقه ۲۷۵۴ اقدام اجرایی است که بالاترین تعداد در دهه اخیر بوده است.

چگونه تیم‌های ریسک و انطباق می‌توانند بالاتر از موج افزایش مقررات باقی بمانند؟

با استفاده از فناوری برای کمک به حل چالش‌های نظارتی این امر ممکن خواهد شد. شرکت‌های رگ تک اکنون درگیر یادگیری ماشین، پردازش زبان طبیعی، بلاکچین، هوش مصنوعی و سایر فناوری‌ها هستند تا بتوانند قدرت تحول دیجیتال را به نظارت بر مقررات وارد کنند. اما این راه حل‌ها چه کاری انجام می‌دهند و مهم‌تر از همه، چگونه می‌توانند به تیم‌های ریسک و انطباق در شرکت‌های مالی با وظایف پیچیده نظارتی کمک کنند؟

در ادامه توضیح می‌دهیم که صنعت جوان و در حال رشد رگ تک چیست، چگونه به وجود آمده و چرا مهم است.

تاریخچه خلاصه از رگ تک، طلوع یک دوره نظارتی جدید

سال ۲۰۰۸ دنیای مالی در هرج و مرج و بحران بود. برادران لیمن ورشکست شده بودند، دولت فدرال شرکت‌های Fannie و Freddie را به دست گرفت و منابع مالی رو به افول گذاشتند. جهان در بدترین بحران مالی از زمان رکود بزرگ به سر می‌برد.

دولت فدرال آمریکا نیاز داشت تا اعتماد عمومی به موسسات مالی را دوباره جلب کند. این به معنای آغاز دوره جدید نظارتی بود. این دوره جدید با یک قانون واحد و گسترده شکل گرفت: قانون اصلاح مالی داد – فرانک. داد-فرانک یک تغییر گسترده در جهان قانون‌گذاری و نظارتی به شمار می‌آمد. 

بر اساس پیشنهاد اوباما برای «بازنگری گسترده در سیستم نظارتی مالی ایالات متحده، تحولی در مقیاسی که از زمان اصلاحات پس از رکود بزرگ مشاهده نشده است»، داد-فرانک بدون شک گسترده و بلند پروازانه بود. اما در مورد موفقیت قانون بحث زیاد است.

از نظر بسیاری، داد-فرانک کمی ناقص به نظر می‌رسید و گویا حصار اسب‌ها را پس از فرار آن‌ها ایجاد می‌کرد. بسیاری از موسسات مالی آن را بیش از حد متعصبانه قلمداد کرده و و ادعا کردند بسیاری از این قوانین بی‌مورد است. اما داد-فرانک، فارغ از انگیزه اولیه پیدایش، نقطه عطفی در صنعت رگ تک محسوب می‌شود. در دوران داد-فرانک آونگ تنظیم کننده مقررات از حالت بی‌قانونی قبل از بحران مالی جهانی خارج می‌شود و به دوره نظارت بیش از حد می‌رسد.

عوارض زیادی که این دوره قانونی جدید برای موسسات مالی ایجاد کرده است بسیار حیرت انگیز است. از سال ۲۰۰۸، بانک‌های آمریکایی به ۲۴۳ میلیارد دلار جریمه نقدی محکوم شده اند. هزینه انطباق با مقررات گسترده، پیچیده و همیشه در حال تغییر در چندین ناظر و حوزه قضایی در واقع به ۸ درصد مالیات برای هر بنگاه اقتصادی که در فضای مالی تجارت می‌کند، خواهد رسید.

برای بنگاه‌های کوچک‌تر و فروشندگان کارگزاران، هزینه‌های ثابت این بار نظارتی مانند مالیات بازگشتی عمل کرده و به طور نامتناسبی قسمت زیادی از سود آن‌ها را از بین می‌برد.

برای بانک‌های جهانی، مشکل متفاوت بود اما کم‌تر از سایر موسسات نیز مشکل نداشتند. مسئولیت‌های نظارتی آن‌ها که مجبور به رقابت در بازارهای جهانی می‌شود، به طور فزاینده‌ای افزایش یافت تا حدی که ارتش کافی از تحلیل‌گران، مشاوران و وکلا برای هم‌پایی آن‌ها با قوانین جدید نیاز بود. در واقع در موسسات مالی بزرگ، هزینه مدیریت ریسک قانونی و نظارتی به طور متوسط ۱۰هزار دلار برای هر کارمند است. مدیریت چالش‌های پیچیده MRA و MOU حتی می‌تواند برای بانک‌های بزرگ بیش از یک میلیون دلار هزینه داشته باشد. واضح است که برای شرکت‌های با هر اندازه دیگر نیز این مسیر پایدار نخواهد بود.

فناوری، مسیر جدیدی را باز می‌کند

در همین حال، در یک بخش کاملا متفاوت، افزایش نمایی دیگری نیز اتفاق افتاد که بیانگر موج افزایشی نظارتی بود. این موج جدید، افزایش کارکردهای هوش مصنوعی بود.

دهه ۲۰۱۰، هوش مصنوعی به سرعت در حال رشد بود. یادگیری عمیق و شبکه‌های عصبی، امکان «تعلیم دیدن» یک سیستم را برای تکمیل یک کار با استفاده از مجموعه داده‌های گسترده فراهم کرده است. این فناوری جدید اگرچه به نظر ناچیز است، اما پیامدهای گسترده‌ای دارد. روند نوشتن یک برنامه بسیار هزینه‌بر است. با یادگیری عمیق، برنامه نویسان می‌توانند به استفاده از داده‌ها، به الگوریتم‌ها تعلیم دهند. این فناوری زمینه را برای انقلاب یادگیری عمیق فراهم کرد. هوش مصنوعی با بهره گیری از پردازش زبان طبیعی و یادگیری ماشین، انسان را در معرض خطر قرار داد! قابلیت‌هایی که این فناوری‌ها ارائه می‌دهند، صنایع گوناگون را یکی پس از دیگری متحول می‌کنند. فقط زمان لازم بود تا شرکت‌ها قدرت این فناوری‌های جدید را در چالش‌های نظارتی قبول کنند.

انقلاب در صنعت رگ تک

این نقطه عطف، همان لحظه تولد رگ تک است. در ابتدا، صنعت خدمات مالی در مقابل رگ تک با اندکی تردید سازنده مواجه شد. راه حل‌های ارائه دهندگان رگ تک فریبنده بودند، اما دنیای مقررات، گسترده و پیچیده است و حاشیه خطایی برای آن وجود ندارد. شرکت‌های رگ تک باید ثابت کنند که راه‌حل‌های آن‌ها قبل از اینکه شرکت‌های مالی حاضر به شرط‌‌‌‌بندی بر روی آن‌ها شوند، جواب می‌دهند. آنجا بود که سرمایه گذاران وارد عمل شدند. آن‌ها عمق فرصت را درک کرده و مایل به سرمایه گذاری برای کمک به تبدیل آن به واقعیت بودند. سرمایه‌ی زیادی در یک زمان بسیار اندک جمع‌آوری شد!

سرمایه گذاری جهانی بر روی رگ تک

طبق گزارش RegTech Analyst، در سال ۲۰۱۵ حدود ۱۴۹ سرمایه گذاری RegTech در سراسر جهان انجام شده است که مجموعا ۱/۱ میلیارد دلار است. فقط چهار سال بعد، این تعداد به ۳۱۷ معامله به ارزش کلی ۸/۵ میلیارد دلار رسیده بود. این معاملات با رشدهای بیش‌تر ادامه داشتند. در سال ۲۰۱۵، فقط ۳/۴ ٪ از معاملات، ۵۰ میلیون دلار یا بیش از آن ارزیابی شده است. تا سال ۲۰۱۹، این ارزش به ۱۷/۳ درصد از معاملات افزایش پیدا کرده بود. به عبارت دیگر، این صنعت در یک دوره 5 ساله کاملا بلوغ پیدا کرد.

این سرمایه گذاری و بلوغ باعث شد راه حل‌های رگ تک از مراحل ابتدائی گذشته و از مرحله نوآوری به مرحله عملیاتی و محیط تولیدی برسد. این مسئله، به نوبه خود به ارائه دهندگان رگ تک کمک کرد تا موسسات مالی را متقاعد کنند که ارزش آن‌ها واقعی و معنی دار است. 

برایان کلارک گفت: «رگ تک دیگر فقط مختص کاربران اولیه‌ خود نیست. ما در حال مشاهده مزایای واقعی و ملموسی هستیم که این فناوری‌ها می‌توانند ارائه شوند.»

چگونه RegTech می‌تواند به خدمات مالی کمک کند

به نظر می‌رسد لیستی از این فواید ملموس هر روز کمی بیش‌تر می‌شود. این صنعت در حال شکوفایی است و به طور مداوم در حال یافتن راه‌های جدید برای بهبود انطباق با مقررات است. در اینجا فقط چند نوع از خدمات رگ تک موجود را بررسی خواهیم نمود:

• راه حل‌های مدیریت داده
• راه حل‌های KYC (مشتری خود را بشناسید) و AML (مبارزه با پولشویی)
• راهکارهای مدیریت مالیات
• راه حل‌های مدیریت ریسک
• ثبت راهکارهای مدیریتی
• راه حل‌های نظارت بر تجارت
• گزارش دادن راه حل‌ها
• راه حل‌های مدیریت ریسک پرتفو
• راه حل‌های تجزیه و تحلیل کمی
• راه حل‌هایی که به شرکت‌ها کمک می‌کند تا یک مقررات خاص را مدیریت کنند (مانند GDPR )
• راه حل‌های مدیریت تغییرات نظارتی

از نظر بنگاه‌های مالی که سعی در سرک کشیدن به فضای رگ تک دارند، درک مفاهیم آن، حتی این لیست مختصر نیز می‌تواند طاقت فرسا باشد! بنابراین برای کمک، صنعت گسترده و در حال رشد رگ تک را به سه بخش تقسیم کرده ایم:

• راه حل‌های نقطه ای
• مدیریت گردش کار
• اتوماسیون دانش

راه حل‌های نقطه‌ای

راه حل‌های نقطه‌ای بر روی یک مسئله خاص نظارتی تمرکز دارند. برای بانک‌ها، این ممکن است به معنای خودکار کردن اقدامات ضد پولشویی آن‌ها باشد. برای مدیران ثروت، این ممکن است به معنای ساده سازی و خودکار سازی فرآیندهای دست و پاگیر جمع‌آوری داده‌های مشتری شما و تجزیه و تحلیل آن‌ها باشد. و برای مدیران دارایی، این می‌تواند به معنای استفاده از اتوماسیون فرآیند رباتیک برای تولید دستی صدها افشای اطلاعاتی باشد که سالانه لازم است به صورت خودکار انجام شوند.

مدیریت گردش کار

راه حل‌های مدیریت گردش کار، مانند پلتفرم‌های GRC، می‌تواند کارایی تیم‌های سازگاری و ریسک را تا چند برابر بهبود بخشد. GRC یک سیستم نظارتی است که می‌تواند با پیوند دادن کنترل‌های داخلی به یکدیگر در یک مکان و ایجاد قابلیت مشاهده در فرآیندها و نیازها، به تیم‌های ریسک و انطباق کمک کند. پلتفرم‌های GRC همچنین می‌توانند ابزارهای بررسی و گزارش دهی فوری را برای ردیابی فعالیت‌ها در صورت وجود یک حساب‌رسی مالی ارائه دهند.

اتوماسیون دانش

راه حل‌های اتوماسیون دانش برخلاف راه حل‌های نقطه‌ای و ابزار مدیریت گردش کار قرار دارند، یعنی درست در ابتدای فرایند انطباق ظاهر می‌شوند. آن‌ها توانایی استفاده از یادگیری ماشین و NLP را در فرآیند تجزیه و تحلیل اسناد نظارتی برای شناسایی تعهدات مربوط به یک تجارت خواهند داشت. این فرایند خودکار کردن، یکی از سخت‌ترین فرآیندهای انطباق و مدیریت تغییرات نظارتی است. به طور خلاصه، این راه حل‌ها با انبوه اسناد نظارتی به عنوان داده‌های بزرگ رفتار می‌کنند و با اجرای این داده‌ها از طریق هوش مصنوعی‌، آ‌ن‌ها را به دانش تبدیل می‌کنند.

برخی از راه حل‌های مدیریت تغییر بیش‌تر به عنوان تیتر اخبار استفاده می‌شوند و اطلاعاتی را جمع‌آوری می‌کنند که ممکن است مرتبط باشند یا نباشند. اگرچه در رشد تکنولوژی، ما معتقدیم که فناوری می‌تواند ما را فراتر از این ببرد. ما از هوش مصنوعی برای ایجاد یک راه حل دانش نظارتی استفاده کرده ایم، که به طور خودکار تعهدات و تغییرات قانونی را که به طور خاص در کسب و کار شما اعمال می‌شود ارائه می‌دهد.

سازمان‌های نظارتی و قانون گذاری چراغ سبز می‌دهند

یکی از هیجان انگیزترین تحولات اخیر در رگ تک، استقبال از صنعت توسط نهادهای نظارتی است. این سازمان‌ها شروع به بررسی سوابق از شرکت‌های مالی می‌کنند که چگونه از راه حل‌های RegTech استفاده می‌کنند و اگر استفاده نمی‌کنند دلیل آن چیست؟ علاوه بر این، نهادهای نظارتی اکنون با هم همکاری می‌کنند تا راه حل‌های جدید رگ تک را پیدا کنند. پروژه‌هایی مانند شبکه جهانی نوآوری مالی (GFIN) می‌توانند برای کل بازار ارزش ایجاد کنند. GFIN، گروهی متشکل از ۳۵ سازمان بین المللی است که به عنوان شبکه تنظیم کننده برای اشتراک دانش و همکاری در زمینه اجرای راه حل‌های رگ‌ تک، به شرکت‌ها کمک می‌کند تا با راندمان بیش‌تری کار کنند و هزینه‌ها را کاهش دهند؛ همه این‌ها ضمن اطمینان از امنیت ببیش‌تر مصرف کنندگان صورت می‌گیرد. 

هدف ارائه دهندگان رگ تک، در نهایت، کمک به ایجاد دنیایی است که بنگاه‌های اقتصادی از طریق قانون قدرت بگیرند. استقبال نهادهای نظارتی از رگ تک گامی عظیم در جهت دست‌یابی به این مهم است.

آنچه در افق‌های رگ تک قابل مشاهده است

مرحله بعدی: انطباق پایان به پایان یا End-to-End Compliance

تنوع راه حل‌های رگ تک موجود، در ابتدا ممکن است دلهره‌آور به نظر برسد، خصوصا برای شرکت‌های مالی که سعی در یافتن راه حل مناسب دارند، اما این تنوع در واقع به نفع آن‌هاست. 

گستردگی راه حل‌های موجود به این معنی است که شرکت‌های مالی می‌توانند یک دسته فناوری کاملا یکپارچه ایجاد کنند که برای کسب و کار خاص آن‌ها منحصر به فرد و بهینه باشد.

بازاریابی و حمل و نقل هر دو نمونه صنایعی هستند که با استقبال از اتوماسیون و فناوری، به جای اتکا به یک راه حل واحد متناسب با همه، دسته‌های فناوری ساخته‌اند که از راه حل‌های مختلفی تشکیل شده‌اند. ما بر این باوریم که برای دست‌یابی به خدمات مالی ایده‌آل نیز باید همین دیدگاه حاکم باشد؛ یعنی دیدگاه E2E Compliance.

انطباق E2E یک فرایند کاملا قابل ردیابی است که رویدادهای نظارتی خارجی را به تعهدات خاص یک کسب و کار و سپس کنترل‌های داخلی ‌، خط مشی‌ها و رویه‌های داخلی آن تجارت پیوند می‌دهد. 

برای اینکه کسب و کارها از انطباق با E2E پیروی کنند، ابتدا باید روند خود را مشخص کنند و وارد متن بازار شوند تا مشخص کنند کدام جنبه‌ها قابل خودکارسازی است. برای اینکه شرکت‌های رگ تک بتوانند در این روند به مشاغل کمک کنند باید بتوانند با راه حل‌های دیگر هماهنگ کار کنند. به عنوان مثال، راه حل‌های اتوماسیون دانش باید بتوانند به ابزارهای مدیریت گردش کار وصل شوند. به این ترتیب، شرکت‌هایی که مایل‌اند پلتفرم‌های GRC خود را حفظ کنند یا براساس نیازهای خاص تجاری خود یکی را انتخاب کنند، قادر به انجام این کار خواهند بود.

در ادامه چه در انتظار رگ تک خواهد بود؟

رگ تک در یک دوراهی هیجان انگیز قرار دارد. نیاز به راه حل‌های آن به وضوح احساس می‌شود. همچنین قدرت فناوری‌های ارائه شده، که توسط منابع مالی بودجه آن‌ها تامین می‌شود، حتما توانایی تأمین این نیازها را دارد. اما کار ارائه دهندگان رگ تک به پایان نرسیده است.

بزرگ‌ترین مانعی که در مسیر رگ تک وجود دارد، شکاف اعتمادی است که در حال حاضر بین ارائه دهندگان و شرکت‌های مالی وجود دارد. این شکاف اعتماد قابل درک است. عواقب ناشی از هرگونه نقص فنی می‌تواند فاجعه بار باشد. وعده‌های راه حل‌های رگ تک اغلب ممکن است بیش از حد درست به نظر برسند و گویی یک جای کار مشکل دارد. اما روش‌هایی وجود دارد که می‌تواند این شکاف اعتماد را برطرف کند . شرکت‌های مالی هنگام ارزیابی ارائه دهندگان رگ تک نباید تصور کنند کار دور از دسترسی انجام می‌دهند. با روند صحیح بررسی‌، این امکان برای آن‌ها وجود دارد که با اعتماد و به جا، این راه حل‌های جدید را بپذیرند.

چرا RegTech مهم است

از نظر تاریخی، در دنیا وظایف ایجاد مشاغل و حمایت از مصرف کنندگان را کاملا مخالف یکدیگر تصور می‌کنند، حداقل از جنبه نظارتی. برای ایجاد آزادی لازم در تولید ارزش و سود واقعی، لازم است این آزادگی‌ها تحت قوانین نظارتی باشند! اما این هزینه‌ها اغلب به دوش مصرف کننده است، که باید تحت حمایت قرار گیرد که این منجر به قانون گذاری افراطی می‌شود.

قدرت RegTech در براندازی این دوگانگی است. با رگ تک، ما به ایجاد جهانی کمک می‌کنیم که رعایت آن برای مشاغل آسان‌تر باشد؛ قفل فرصت‌ها و ثروت‌ها را باز کند بدون این که حمایت از مشتری را به خطر بیاندازد. و این دنیای بهتری را برای همه ایجاد می‌کند.

در دنیای انطباق نظارتی، قوانین با رایانه نوشته می‌شوند اما با برگه‌های یادداشت و شیت‌های اکسل دنبال می‌شوند. این مجاورت پایدار نخواهد بود. فناوری می‌تواند مسیر پیچیده‌ای از نظارت بر مقررات را به سمت پیچیده‌تری سوق دهد.

منبع: ASCENTREGTECH