سرویس «الان بخر بعدا پرداخت کن» یا BNPL چیست و چطور از آن استفاده کنیم؟

تیم محتوایی پی‌پینگ در فین تک ۱۴۰۲/۱۱/۰۱

اگر بالای 20 سال داشته باشید، احتمالا خاطرتان هست که کاسب‌های قدیمی محل دفترچه‌ای داشتند برای فروش قسطی یا نسیه به مشتری‌های خوش‌نام و معتبر خودشان. یعنی محصول را به مشتری می‌فروختند و هزینه آن را یا به صورت یکجا و یا به صورت قسطی می‌گرفتند. حالا این روند به‌عنوان یکی از جدیدترین شیوه‌های پرداخت قسطی آنلاین (به نام BNPL) در سراسر دنیا و کشور ما در حال گسترش است. این سرویس مثل یک وام فوری و لحظه‌ای است که می‌توانید هزینه آن را بعداً به صورت خردخرد بپردازید. برای آشنایی بیشتر با سرویس BNPL و بررسی مزایا و معایب آن، تا آخر این مطلب با ما همراه باشید.

BNPL چیست؟

عبارت BNPL یا «Buy Now, Pay Later» مدت‌ها است که در ذهن افراد علاقه‌مند به خرید اقساطی و اعتباری جا افتاده است. سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» به زبان ساده به شما این امکان را می‌دهد که خریدهای خود را در حال حاضر انجام داده و هزینه خرید را در یک‌زمان مشخص (مثل اول ماه بعد) به‌حساب فروشنده پرداخت کنید. به این سرویس می‌توان مانند یک نوع اعتبار و وام فوری و لحظه‌ای نگاه کرد که در سراسر دنیا متداول شده و به‌تدریج در ایران نیز در حال گسترش است.

مزایا و معایب BNPL

روش «الان بخر، بعداً پرداخت کن»  از برخی جنبه‌ها به کارت اعتباری شباهت دارد؛ چون می‌توانید پول را در لحظه خرید واریز نکنید.

بااین‌حال، یک مزیت خیلی بزرگ وجود دارد. سرویس خرید اعتباری BNPL، بدون بهره است! یعنی اگر از این شیوه استفاده کنید و بدهی‌هایتان به شرکت واسطه پرداخت را به‌موقع تسویه کنید، هیچ مبلغ اضافه‌ای پرداخت نمی‌کنید. (البته برخی از این شرکت‌ها بهره‌ی بسیار کمی دریافت می‌کنند.)

برویم سراغ معایب. شاید عجیب باشد، ولی یکی اصلی‌ترین معایب این روش، افزایش احتمال ولخرجی است! نتایج یک نظرسنجی نشان داد که استفاده‌کنندگان از روش “الان بخر، بعداً پرداخت کن”، حداقل ۱۰ تا ۲۰ درصد بیشتر افرادی که با کارت اعتباری خرید می‌کردند، پول خرج می‌کنند. (منبع)

عیب دیگر این روش، محدودیت تعداد فروشندگانی است که این شیوه را پذیرفته‌اند. چون این روش نوظهور است و هنوز به صورت عمومی پذیرفته نشده است.

همچنین عدم پرداخت به‌موقع بدهی‌ها به شرکت‌های واسطه ممکن است منجر به جریمه‌های سنگین شود و حتی تأثیرات منفی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشد. البته، برخی شرکت‌ها هزینه اضافی برای تأخیر در پرداخت از مشتریان خود نمی‌گیرند.

تفاوت سرویس BNPL با خرید اقساطی

سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» یا BNPL با خرید اقساطی یا خرید از طریق کارت‌های اعتباری در کشورهای مختلف تفاوت‌هایی دارد. مثل:

• نوع پرداخت متفاوت است. در روش BNPL معمولا باید کل مبلغ را در فاصله‌ی مشخصی از خرید انجام دهید. مثلا اگر در اواسط مهر خرید کنید، کل مبلغ را باید اول آبان پرداخت کنید. اما در پرداخت اقساطی باید هر ماه بخش مشخصی از هزینه را پرداخت کنید و پرداخت طولانی‌تر است. مثلا ممکن است 4 قسط را برای 4 ماه بپردازید.
• نرخ سود روش پرداخت اعتباری (BNPL) از سایر روش‌ها پایین‌تر است.
• فرایند اخذ وام و خرید اقساطی پیچیده هستند و به چک و ضامن نیاز دارند؛ ولی در روش BNPL کاربر می‌تواند بلافاصله خرید خود را انجام دهد و نیازی به ضامن هم نیست.

سرویس BNPL در ایران:  معرفی پلتفرم‌های ارائه‌دهنده این خدمت

سرویس الان بخر، بعداً پرداخت کن یا سرویس خرید اعتباری یا BNPL در ایران هم وجود دارد. اکثر ارائه‌دهندگان این سرویس، هزینه خریدهای مشتریان را در ۵ روز اول ماه بعد به‌صورت یکجا دریافت می‌کنند. مثلا این‌ها شرکت‌هایی هستند که این سرویس را در ایران ارائه می‌دهند:

1. دیجی‌پی

دیجی پی به‌عنوان یک اپلیکیشن پرداخت موبایلی، در کنار ارائه خدمات مالی مختلف، امکان خرید اقساطی از فروشگاه دیجی کالا را فراهم کرده است. این شرکت امکان خرید اقساطی تا ۳۰ میلیون تومان را به مشتریان می‌دهد.

2. شرکت اعتبار تالی

تالی به‌عنوان سامانه خرید اعتباری، برای خرید حضوری و آنلاین از فروشگاه‌های زنجیره‌ای مختلف مناسب است. کاربر با کمک اعتبار تالی می‌تواند خرید خود را در لحظه انجام داده؛ اما هزینه آن را تا پنجم ماه بعد بدون سود یا به صورت مرحله‌ای بپردازد.

3. ازکی وام

شرکت ازکی وام تا ۷۵ میلیون تومان اعتبار خرید اقساطی برای خرید انواع وسایل دیجیتالی و لوازم‌خانگی، طلا و … را فراهم کرده است. سرویس کش‌بک یا بازگشت پول یکی از مزایای این شرکت است که طی آن با هر خرید از فروشگاه‌های دارای بازگشت وجه، تا سقف ۲۰ درصد از مبلغ خریدتان را به کیف پول شما بر می‌گردد.

4. اسنپ‌پی

سرویس BNPL اسنپ‌پی به مشتری امکان سفر با موتور و خودرو، سفارش غذا، سفارش از سوپرمارکت، داروخانه، پزشک و مشاوره پزشکی بدون نیاز به ضامن یا وثیقه را می‌دهد.

5. لندو

برای خرید اقساطی از ۱۰۰۰ فروشگاه آنلاین در کشور می‌توانید از لندو استفاده کرده، در لحظه خرید کنید و هزینه آن را خرد خرد بپردازید. همچنین با کمک اپلیکیشن لندو می‌توانید راحت‌تر وام گرفته و یا اقساطی پرداخت کنید.

6. تارا

دریافت اعتبار خُرد تارا بدون ضامن، چک، کارمزد و سود از مزایای خرید از این شرکت است. تارا با بیش از ۴۵۰۰ فروشگاه و مراکز خدماتی در سراسر کشور همکاری  و ۳٪ برگشت وجه در همه خریدها با کیف پول اصلی را تضمین می‌کند.

7. کیپا

با کیپا حتی می‌توانید سفر کنید و بعداً پرداخت کنید! با فعالسازی کیف پول‌های کیپا، اعتبار خرید از ۸۰۰۰ فروشگاه منتخب سراسر کشور دریافت و اعتبار خود را اقساطی تسویه می‌کنید. فرایند خرید قسطی کیپا کاملاً آنلاین و بدون نیاز به حضور فیزیکی است.

8. ایزی پی

این اپلیکیشن‌ هم امکان خرید اقساطی آنلاین از ۱۰۰ برند مختلف تنها با یک برگه چک صیادی بدون نیاز به ضامن را فراهم آورده است. پس از پرداخت کامل اقساط و تسویه، می‌توانید چک خود را مجدد تحویل بگیرید.

فرایند تأیید هویت در سرویس BNPL  چطور انجام می‌شود؟

ثبت‌نام در سرویس‌های BNPL برای مشتریان

۱. افتتاح حساب: به سایت یا اپلیکیشن سرویس BNPL مراجعه کرده و حساب کاربری خود را باز کنید.

۲. تکمیل اطلاعات: اطلاعات شخصی و مالی (مثل نام، آدرس، شماره‌تلفن و اطلاعات بانکی و مالی) موردنیاز را وارد

۳. تأیید هویت: برخی از سرویس‌ها برای تایید هویت مشتریان، مدارک اضافی‌ای مانند کارت شناسایی و اثبات درآمد را دریافت کنند.

۴. انتخاب محصول: پس از فعال‌سازی می‌توانید از فروشگاه‌های همکار با سرویس BNPL محصولات موردنظر خود را بخرید.

۵. پرداخت: بعد از خرید محصول، می‌توانید هزینه را در آینده بپردازید. نوع پرداخت و زمان آن هم به شرکت ارائه‌دهنده سرویس بستگی دارد.

استفاده از سرویس BNPL برای فروشگاه‌ها

۱. انتخاب سرویس BNPL: یکی از شرکت‌های ارائه‌دهنده سرویس خرید اعتباری را انتخاب کرده، با آن‌ها تماس بگیرید و درخواست همکاری‌تان را مطرح کنید..

۲. اتصال به سیستم فروشگاه: سیستم خود را به سرویس BNPL متصل کرده و اطلاعات مربوط به فروش و پرداخت را به سرویس منتقل کنید.

۳. ارائه سرویس BNPL به مشتریان: سپس می‌توانید گزینه پرداخت اعتباری و قسطی را به مشتریان خود ارائه دهید.

۴. دریافت مبلغ: هنگامی که مشتریان از سرویس BNPL استفاده می‌کنند، فروشگاه مبلغ خرید را از سرویس BNPL دریافت می‌کند.

۵. پرداخت به سرویس BNPL: پس از دریافت پرداخت از مشتریان، فروشگاه باید مبلغ معینی را به‌عنوان کارمزد به سرویس BNPL پرداخت کند.

کلام پایانی

سرویس اعتباری خرید یا BNPL یکی از روش‌های جدید و جذاب پرداخت است. در این روش شرکت ارائه‌دهنده سرویس الان بخر، بعدا پرداخت کن، سیستمی را برای ثبت‌نام مشتری‌هایش ایجاد کرده و مبلغی (با محدودیت سقف) را برای آن‌ها در نظر می‌گیرد تا خرید کرده و هزینه را بعدا بپردازند.

میزان سود یا بهره دریافتی از مشتری‌ها تقریبا نزدیک به صفر بوده و به همین دلیل، این روش رشد خوبی در دنیا داشته و بسیار مقرون‌به‌صرفه است.