بانکداری دیجیتال چیست؟ | بانکداری الکترونیک

بانکداری دیجیتال هسته‌ی نظام مالی در عصر جدید است. با این حال موضوع فقط این نیست. بانکداری مسیری طولانی را طی کرده است؛ مسیری که از رفتن به بانک و درخواست پول، به سمت نگهداری ایمن دارایی‌های رمزنگاری شده‌ی شما منتهی شده است. امروزه اکثر بانک‌ها خدمات بانکداری الکترونیک را به کاربران خود ارائه می‌دهند. 

بانکداری دیجیتال که به آن بانکداری اینترنتی (e-banking) نیز گفته می‌شود، به تازگی در دهه‌های اخیر ظهور کرده است. یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بانکداری دیجیتال این است که کاربران می‌توانند از طریق کامپیوترها و تلفن‌های همراه خود به سیستم‌های سنتی بانکی متصل شوند. این خدمات زمان و هزینه‌ی زیادی را از دوش بانک و مشتریان بانک بر می‌دارد. در نتیجه، این خدمات بیش‌تر از هروقت دیگری محبوب است. 

تاریخچه‌ی بانکداری دیجیتال

مبانی اولیه‌ی بانکداری الکترونیک در دهه‌ی ۱۹۶۰ شکل گرفت. در آن زمان بود که در جهان برای اولین بار دستگاه‌های ATM و کارت‌های اعتباری معرفی شدند. این محصولات به چند دلیل تحولی انقلابی ایجاد کردند. اولین دلیل این است که برای اولین بار در تاریخ، مشتریان بانک‌ها می‌توانستند ۲۴ ساعته به پول‌های خود دسترسی داشته باشند. در نظر داشته باشید تا قبل از این فناوری باید به شعبه‌ی محلی بانک خود مراجعه می‌کردید تا بتوانید مبلغی از حساب خود بردارید یا به حسابتان واریز کنید. بسته به این که محل زندگی شما کجاست، این فرایند ممکن بود زمان قابل ملاحظه‌ای از شما بگیرد.

توسعه‌ی اینترنت برای همیشه بانکداری الکترونیک را تغییر داد. در ابتدای کار، بانک‌ها از اینترنت فقط برای عملکردهای درون سازمانی و بررسی حساب‌ها جهت انتقال وجه استفاده می‌کردند. با این حال در دهه‌ی ۱۹۹۰، بانک‌ها شروع به ارائه‌ی سرویس‌هایی مانند به روزرسانی حساب و انتقال وجه به صورت مستقیم از درگاه بانکداری اینترنتی کردند. در این مرحله، بانکداری دیجیتال در حال تبدیل شدن به یک ترند بزرگ بود. 

در کم‌تر از یک دهه، اینترنت به شدت در ابعاد و ظرفیت گسترش یافت. اضافه شدن قابلیت انتقال دیتا و توسعه‌ی روش‌های ساخت کامپیوتر، منجر به تولید تلفن‌های همراه هوشمند شد. امروزه حتی تصوری از زندگی بدون تلفن همراه نیز کار دشواری است. این کامپیوترهای شخصی قابل حمل به بانک‌ها اجازه داد تا بتوانند مجموعه‌ی کاملی از محصولات را از درگاه خود ارائه دهند. 

در نتیجه‌ی پیدایش تلفن‌های هوشمند و در دسترس بودن آن‌ها، میزبانی جدیدی برای خدمات بانکداری دیجیتال ایجاد شد. قابلیت‌هایی مانند نقد کردن تصویری پول شروع به رشد در بازار کرد. مشتریان از طریق این ویژگی می‌توانند با عکس گرفتن از یک چک توسط برنامه‌ی موبایل خود، اقدام به واریز پول کنند. 

بانکداری اینترنتی در مرکز توجه

با توجه به همه‌ی مزایای بانکداری دیجیتال، به راحتی می‌توان حدس زد که چرا همه‌ی بانک‌ها به مشتریانشان خدمات بانکداری دیجیتال ارائه می‌کنند. با استفاده از این خدمات هم بانک‌ها و هم مشتریان سود دوچندانی خواهند داشت و همه را مدیون این تعامل با فناوری بالا هستند.

مزایای بانکداری الکترونیک

یکی از مهم‌ترین مزایایی که پیش‌تر نیز به آن اشاره شد، آسان کردن کار برای بانک‌ها و مشتریانشان است. مشتریان از مسافت‌های طولانی و زمان زیادی که صرف مراجعه به شعب فیزیکی می‌کردند، بی نیاز می‌شوند. از طرف دیگر امنیت تراکنش‌های کاربران زیادتر می‌شود زیرا نیازی به حمل پول نقد و نگهداری از آن نیست.

بانک‌ها بیش‌ترین سود را از بانکداری دیجیتال خواهند کرد

نکته‌ی مهم اینجاست، که فشار اصلی برای شکل گیری بانکداری دیجیتال،‌ بیش‌تر توسط بانک‌ها بود. بانک‌ها حجم زیادی از انعطاف پذیری و صرفه‌جویی خود را حاصل درگاه‌های بانکداری دیجیتال می‌دانند. پولی که بانکداری دیجیتال صرفه جویی می‌کند، می‌تواند صرف توسعه‌ی زیرساخت‌های رابط‌ کاربری آنلاین بانک‌ها شود. بانکداری آنلاین مواردی مانند استخدام کردن، امنیت، اجاره و نیازهای متعدد مشتریان مانند برگه‌های سپرده را از مدل مالی بانک‌ها حذف کرد. 

تفاوت بانکداری دیجیتال و بانکداری آنلاین چیست؟

بانکداری الکترونیک، منجر به انقلاب‌های مهمی در حوزه‌ی مالی شد. بانکداری آنلاین مورد خاص و جدیدتر بانکداری دیجیتال است. در اصل درگاه‌های بانکداری الکترونیکی یا بانکداری دیجیتال برای خدمت رسانی به بانک‌هایی که شعب فیزیکی داشتند به وجود آمدند و موضوعی عام‌تر از بانکداری آنلاین است. اما امروزه با فراگیر شدن بانک‌های تمام آنلاین، دیگر این چنین نیست. در پنج سال اخیر بانک‌های تمام آنلاین تبدیل به ترند روز فناوری‌های مالی شده اند. این شرکت‌ها صاحب هیچ مکان فیزیکی نیستند. از این روش کابران همه‌ی تراکنش‌های خود را از طریق رایانه و تلفن همراه خود انجام می‌دهند. در اغلب موارد این بانک‌های مبنی بر کاربر، در سراسر کشورهای پیشرفته در حال گسترش اند.

مزایای بانکداری آنلاین

به دنبال فراگیری بانکداری الکترونیکی، شناسایی مزایای آن‌ها اهمیت دارد. بانک‌های دیجیتال در افرادی که به آن‌ها خدمت می‌دهند و نوع خدمت‌رسانی به آن‌ها انعطاف پذیری بالایی دارند. به علاوه مطالعات آماری نشان می‌دهد که مشتریان، بانکداری دیجیتال را به همتایان سنتی آن‌ها ترجیح می‌دهند. 

راحتی در ایجاد حساب

ترکیبی از پروتکل‌های KYC و AML و ورود آن‌ها به عضویت بانکداری آنلاین،‌ همه چیز را تغییر داد. امروزه بانک‌ها می‌توانند در عین سازگاری، اقدام به افزودن حساب‌های جدید از طریق درگاه‌های آنلاین خود کنند. برای انجام این اقدامات مهم و پایدار،‌ مراحل عضویت بانکداری الکترونیکی، شامل سیستم‌های راستی آزمایی مدرک شناسایی (ID) است. در این شرایط مشتریان باید مجموعه‌ای از مدارک را با خود به همراه داشته باشند؛ مدارکی مانند مدرک شناسایی، مدرک استخدامی، آدرس و سایر مستندات مربوطه. 

تلفن‌های هوشمند به کاربران اجازه می‌دهند این مدارک را با کیفیت عالی به صورت دیجیتال تهیه کنند. مهم‌تر از آن، پلتفرم‌های بانکداری دیجیتال به صورت خودکار این مدارک را با پایگاه‌های داده‌ی دیگر مقایسه کرده و آن‌ها را ارزیابی می‌کنند تا داده‌های مرتبط را از طریق پروتکل‌های برنامه نویسی شده به دست آورند. این راهکار به ذخیره‌ی زمان کاربران و بانک‌ها کمک می‌کند. 

بانکداری ۲۴ ساعته

یکی از بزرگ‌ترین ویژگی‌های افزوده شده به بانکداری دیجیتال، قابلیت دسترسی بالای آن است. به یاد آورید که قبل از بانکداری دیجیتال باید به بانک مورد نظر خود می‌رفتید. در صورتی که حضور فیزیکی در شعب بانکی مزیت خاصی برای شما ندارد؛ مگر در مواردی مانند وام گرفتن که حضور فیزیکی در کار شما موثر است و می‌تواند در مبلغ وامی که می‌گیرید یا شرایط بازپرداخت آن برایتان تفاوت ایجاد کند. 

بانکداری دیجیتال به شما این امکان را می‌دهد که به اطلاعات حساب و تراکنش‌های خود به صورت ۲۴ ساعته و در سراسر دنیا دسترسی داشته باشید. این سطح از دسترسی بین‌‌المللی به پیش‌رانی اقتصاد جهانی به سمت و سویی بهتر کمک می‌کند. امروزه  بانکداری دیجیتال در هسته‌ی سیستم مالی جهانی قرار دارد.

صرفه جویی در هزینه‌ها

در گذشته بانک‌ها درصد بالایی از درآمدهایشان را صرف فرایندهایی مانند راستی آزمایی مدارک و حسابداری می‌کردند. خوش‌بختانه رایانه‌ها بخش زیادی از این حجم کاری را از دوش بانک‌ها برداشته‌ اند. در حال حاضر خودکارسازی فرایندها نقش مهمی را در سیستم‌های بانکداری جدید ایفا می‌کند. این اتوماسیون حتی در رایج‌ترین تراکنش‌ها نیز زمان و هزینه‌ی زیادی برای بانک‌ها ذخیره می‌کند.

دیجیتال شدن تراکنش‌ها مراحل لازم برای انجام یک انتقال وجه و هم‌چنین تعداد کارمندان مورد نیاز را کاهش می‌دهد. این هزینه‌های صرفه جویی شده می‌توانند دوباره وارد حساب مشتریان شوند. 

بانکداری دیجیتال آینده را نشان می‌دهد

پیدایش فناوری بلاک‌چین، بانکداری دیجیتال را به مراحل جدیدی سوق می‌دهد. فناوری بلاک‌چین تراکنش‌های کارآمدتر و با شفافیت بالاتری را برای بانک‌ها فراهم می‌کند. این فناوری انقلابی نیاز بانک‌ها به واسطه‌های متعددی که برای تایید مدارک نیاز داشتند را از بین می‌برد. در نتیجه مجددا بانک‌ها مبلغ زیادی را ذخیره می‌کنند و خدمات مالی با امنیت بسیار بالاتری را ارائه می‌دهند. 

بانکداری دیجیتال رمزنگاری شده‌

در کنار طوفان جدید به پا شده توسط کارایی بالای بلاک‌چین، این فناوری هم‌چنین روز ارزها (cryptocurrency) را نیز به دنیا ارائه کرد. رمزارزهایی مثل بیت کوین در بین سرمایه‌گذاران محبوب شده‌اند. در نتیجه‌ی این موارد و ظهور فناوری‌های مالی جدید، نیاز شکل‌گیری بخشی در بانکداری الکترونیکی به نام بانکداری رمزنگاری شده (crypto-banks) به وجود آمد. 

بانک‌های دیجیتالی رمزارزها، خدمات سنتی بانک‌ها را به مشتریان رمز ارزها مانند سرویس‌دهندگان، سرمایه‌گذاران و کارگزاری‌ها ارائه می‌دهند. برای مثال این بانک‌ها به شما اجازه می‌دهند رمزارزها را از درگاه بانکی آن‌ها ذخیره کنید، خرج کنید و انتقال دهید. در سال‌های اخیر به موازات افزایش استفاده از رمز ارزها،‌ خدمات این بانک‌ها نیز افزایش پیدا کرده است. 

هوش مصنوعی بانکداری دیجیتال را ارتقا می‌دهد

یک ترند جدید بانکداری دیجیتال استفاده از هوش مصنوعی برای انجام فرایندهای بانکداری است. الگوریتم‌های هوش مصنوعی پیشرفته می‌توانند مشمولیت مشتریان و شرایط آن‌ها را تشخیص دهند. برای مثال وام آنلاینی که هفته قبل برای آن درخواست داده بودید ممکن است هرگز به دست یک اپراتور انسانی نرسد. در عوض سیستم هوش مصنوعی بانک با استفاده از مجموعه‌هایی از پیش برنامه ریزی شده می‌تواند ارزیابی کند که آیا شما مشمول این وام می‌شوید و آیا به این وام نیاز دارید یا خیر. 

منبع: SECURITIES