آیندۀ بانکداری اینترنتی، فین تک یا تک فین؟

تیم محتوایی پی‌پینگ در فین تک ۱۴۰۲/۱۱/۳۰

صنعت بانکداری در حال حاضر با فراز و نشیب‌های زیادی روبروست که قصد آرام شدن هم ندارند. طی چند سال اخیر، موسسات مالی سنتی و شرکت‌های مدرن فین تک به این درک رسیده‌اند که شاید همکاری بهترین راه برای رسیدن به یک رشد پایدار باشد. در همین حین، شرکت‌های بزرگ تکنولوژی محور، سرویس‌های مالی ارائه می‌دهند و راهکارهای تک‌فینی ایجاد می‌کنند.

دلیل این همکاری، جمع کردن توان مالی بانک‌ها و هم موسسات فین‌ تکی در یک نقطه یگانه است تا نهادی به وجود آید که از هر کدام از آن‌ها به تنهایی قوی‌تر است. برای بیشتر استارتاپ‌های فین تکی، اصلی‌ترین مزایای این کار شکل‌گیری تفکر خلاقانه، چابکی بالا (سرعت انطباق)، دیدگاه مشتری محور و به دست آوردن یک زیرساخت برای انجام فعالیت‌های دیجیتالی خود است. این‌ها ویژگی‌هایی هستند که بیشتر موسسات مالی سنتی ندارند.

در آن سوی داستان موسسات بانکی رشد بسیار زیادی داشتند، برند خود را به همه شناسانده‌اند و اعتماد مشتریان را جلب کرده‌اند. آن‌ها همچنین سرمایه کافی دارند، از مقررات بانکی آگاهی کامل دارند و شبکه پخش قوی‌ای را به کار گرفته‌اند.

بر اساس گزارش مشترک «جهان فین تک‌ ۲۰۱۸» به کمک موسسه بین‌المللی «اِفما» که در «لینکدین» و وبسایت «کَپ جمینی» منتشر شد، بیشتر شرکت‌های فین تکی موفق بر روی قسمت‌های کوچک اما با اصطکاک بالا (حساسیت زیاد) یا بخش‌هایی که موسسات مالی سنتی در آن کمتر فعالیت داشت، تمرکز می‌کنند اما با کشمکش‌هایی مانند سوددهی مواجه هستند. موسسات مالی قدیمی‌تر پایگاه کابری گسترده‌ و سرمایه‌های بزرگی را در جیب دارند اما سیستم‌های قانونی دست و پای آن‌ها را بسته‌اند.

چالشی که در این بخش با آن‌ روبرو هستیم، ایجاد محیطی است که در آن‌ بذر همکاری کاشته شود، بدون این که فرصت نمایش توانایی هر دو سمت گرفته شود.

فین تک در برابر تک فین ؛ آینده از آن کدام است؟

تفاوت بین این دو بخش در ذات عمل هر کدام تعریف می‌شود. فین‌ تک به مجموعه‌هایی گفته می‌شود که به طور معمول در آن‌ها راهکارهای نوین مالی در محیط کاربری آسان‌تر با کمک تکنولوژی‌های به روز و مدرن، تجربه خوشایندی برای کاربران می‌سازند که هزینه‌ها را کاهش داده، سود را بالا برده و اصطکاک بین کاربر و سرویس‌های مالی را از بین می‌برند.

یک نمونه ساده از راهکارهای فین تکی سرویس موبایل بانک‌ها است که بیشتر بانک‌های سنتی ارائه می‌دهند. به علاوه، منظور از فین تک مجموعه‌هایی مانند “PayPal” یا “Zelle” در آمریکا و “Starling Bank” یا “Monzo” در انگلستان است.

در سمت مقابل، تک‌فین را به شرکت‌های تکنولوژی محوری گفته می‌شود که راه‌های بهتری برای رساندن کالاهای دیجیتال به عنوان بخشی از خدمات خود پیدا می‌کنند. از این نمونه شرکت‌ها می‌توان به “Google”، “Amazon” در آمریکا و “Alibaba” یا “Baidu” در چین اشاره کرد.

چند سال پیش، آقای «جک ما» یک آینده‌نگر در بحث‌های تکنولوژی و هم‌بنیان‌گذار و مدیر اجرایی گروه «علی بابا» تفاوت بین فین تک‌ ها و تک‌فین‌ها را به این شکل توضیح داد :

«دو فرصت بزرگ در آینده صنعت مالی دیده می‌شود. یکی، بانکداری آنلاین است که تمام موسسات مالی آنلاین خواهند شد. دیگری، اینترنت مالی (خدمات مالی اینترنتی) است که کاملا توسط مجموعه‌هایی خارج از سیستم سنتی هدایت خواهند شد.»

در هر دو مورد، راز موفقیت در دنیای فناوری‌های مالی به توان آن مجموعه در جمع‌آوری و آنالیز دسته‌های بزرگ داده‌ها، یادگیری از مفاهیم و مطالب برای بهبود شخصی‌سازی و اعمال اینگیجمنت دیجیتال در دنیای واقعی و گسترش راهکارهای هم‌قدم با نیاز مشتریان بستگی دارد.

یک چشم‌‎انداز رقابتی جدید

حتی اگر بهترین شراکت و همکاری بین این دو بخش نیز رخ بدهد، بخش سنتی قدرت زیادی برای رقابت در اکوسیستم‌های بانکی آینده را ندارد و غول‌های بزرگ تک‌فینی این بخش را به چالش خواهند کشید. این سازمان‌های تنومند با پایگاه‌های دیجیتال مستحکم خود، بسیار موثر ظاهر شده‌اند و حتی همین حالا هم راه‌حل‌هایی برای کاهش هزینه‌های عملیاتی و به سود رسانی مدل‌های کسب و کار خود پیدا کرده‌اند.

بنا بر گفته‌های سایت “Bain” :

«بسیاری از غول‌های تکنولوژی در جهان امروز، مراحل موفقیت را قدم به قدم طی می‌کنند ؛ نواندیشی و ابتکار دیجیتالی، پایگاه کاربری گسترده، تعهد سازمان به بهبود بخشیدن به تجربه کاربران و هدف و روحیه والی برای بالابردن اسم برند خود در صنعت بانکداری.» نکته دیگر این است که این شرکت‌ها چنان جو اعتمادسازی را در میان کاربران خود ایجاد کرده‌اند که قبلا فقط در بانک‌های سنتی یا واحدهای اعتباری مشاهده می‌کردیم.

در نتیجه، درصد رو به افزایشی از مصرف‌کنندگان مایل هستند که محصولات پیشنهاد شده از این موسسات مالی نوین را خریداری کنند، چرا که تجربه آن‌ها از خرید بسیار غنی‌تر از تجربه‌ سیستم‌های قانونی قدیمی‌تر است.

انتظار می‌رود که تقاضا برای محصولات و خدمات از استارتاپ‌های فین تکی و شرکت‌های بزرگ تکنولوژی محور با آشنایی بیشتر مصرف‌کنندگان با این مجموعه‌ها و موسسات جدید در دنیای دیجیتال، افزایش پیدا کند. این موضوع در نسل جدید و جوان‌تر از مصرف‌کنندگان بیشتر به چشم می‌آید، زیرا در عصر دیجیتال بزرگ شده‌اند. آقای «کریس اسکینر»، استراتژیست مشهور بازارهای مالی، چنین نظری دارید :

«موسسات تک‌فینی از تکنولوژی شروع می‌کنند و به این فکر می‌کنند که چگونه می‌توانند از آن برای فروش و بازرگانی استفاده کنند. در آن سوی میدان، شرکت‌های فین تکی با سیستم حال حاضر شروع می‌کنند و به این می‌اندیشند که چگونه آن را ارزان‌تر و سریع‌تر کنند. در نظر من، فین‌تک‌ها در تلاش بر ساختن اسب‌هایی سریع‌تر هستند در حالی که تک‌فین‌ها بر روی پروژه‌های هوایی فعالیت می‌کنند.»

مزید بر علت، اگر افراد به واسطه محدودیت‌های قانون‌های بانکی مجبور شوند که از طریق کانال‌های غیر دیجیتالی امورات بانکی روزمره خود را انجام بدهند، با مشکلات زیادی روبرو می‌شوند». سازمان‌های بانکی سنتی نمی‌توانند تنها به خدمات حساب بانکی و وام‌ها متکی باشند. رقبای آن‌ها همین حالا هم بخشی وسیعی از زنجیره ارزش بانکداری را تصاحب کرده‌اند و بانک‌ها را به مرور گوشه‌نشین خواهند کرد.

آینده صنعت بانکداری به توان آن در به کارگیری دیدگاه مشتریان، آنالیزهای حرفه‌ای و تکنولوژی دیجیتال برای ارائه خدمات به مشتریان تکنولوژی-دوست امروزی در مدیریت مسائل مالی و بهبود زندگی روزمره آن‌ها دارد.

همانطور که سازمان‌های مالی و تکنولوژی محور خود را آماده آینده روشن‌تر سیستم بانکداری می‌کنند، که شامل سرویس‌های بانکی و غیربانکی می‌شود، برنده نهایی مصرف‌کننده خواهد بود، فارغ از این که کدام تامین‌کننده و سرویس‌دهنده را انتخاب می‌کند.